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Private Rentenversicherung          Berufsunfähigkeitsversicherungen                    Riester Rente

Was leistet eine private Rentenversicherung?
Wann wird die Versicherung ausgezahlt?
Was versteht man unter Überschussbeteiligung (Gewinnbeteiligung)?
Was bedeutet Mindestlaufzeit bzw. Rentengarantiezeit?
Was ist eine „dynamische Rente“?
Was bedeutet Kapitalwahlrecht?
Was geschieht, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?

(Aktualisiert am 28.08.2009)
Was leistet eine private Rentenversicherung?

Eine private Rentenversicherung dient als private Altersvorsorge und ist eine sinnvolle Ergänzung zu der immer geringer ausfallenden Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Die private Rentenversicherung zahlt zu einem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt entweder eine lebenslange monatliche Rente, zahlt das komplette angesparte Kapital aus, oder auch auf Ihren Wunsch hin, eine Mischung aus beidem.

Die Versicherung endet grundsätzlich mit dem Tod der versicherten Person, es besteht aber die Möglichkeit, im Rahmen einer Rentengarantiezeit eine Beitragsrückerstattung zu vereinbaren. Stirbt der Versicherungsnehmer während der Rentengarantiezeit, werden die Beträge für die Dauer der vereinbarten Zeit (zwischen 5 bis zu 20 Jahren) auf die im Vertrag festgelegten Begünstigten ausgezahlt. Aufgrund dieser nur eingeschränkten Todesfallabsicherung wird in der privaten Rentenversicherung nicht nach dem Gesundheitszustand der versicherten Person gefragt.

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Wann wird die Versicherung ausgezahlt?

Beim Abschluss des Vertrages bestimmen Sie die Dauer der sogenannten „Aufschubzeit“. Dabei geben Sie an, in wie vielen Jahren mit den Zahlungen der monatlichen Rente zur Altersvorsorge begonnen werden soll. Sind Sie z.B. zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses 35 und legen Sie eine Aufschubzeit von 30 Jahren fest, starten Ihre Rentenzahlungen, wenn Sie 65 Jahre alt sind. Nach jüngster Gesetzänderung wird in der Regel das Ende der Aufschubzeit auf das 67 Lebensjahr gelegt.

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Was versteht man unter Überschussbeteiligung (Gewinnbeteiligung)?

Die ausgezahlte Rente setzt sich aus einer garantierten Verzinsung sowie einem Überschussanteil zusammen. Konkret bedeutet das: Ein Teil der Rente wird Ihnen bereits bei Vertragsabschluss fest garantiert. Dieser gesetzlich festgelegte Garantiezins beträgt derzeit 2,25%. Der restliche Teil besteht aus Überschüssen, die die Versicherungsgesellschaft durch Anlage des Kapitals erwirtschaften konnte und die in der Bilanz ausgewiesen werden. Die Höhe des Überschussanteils, auch Gewinnbeteiligung genannt, kann zum Abschluss des Versicherungsvertrages lediglich auf Basis der bisherigen Daten geschätzt werden. Wenn Sie einen Fonds-Vertrag abschließen, so kann es sein, dass Sie keinen Garantiezins im Vertrag vereinbaren, sondern der größte Beitragsanteil in Wertpapiere (Fonds) angelegt wird. Dies könnte Ihnen eine höherer Rendite sichern.

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Was bedeutet Mindestlaufzeit bzw. Rentengarantiezeit?

Es besteht die Möglichkeit, im Versicherungsvertrag eine Mindestlaufzeit, die sogenannte Rentengarantiezeit zu vereinbaren. Damit können Sie für den Fall Ihres frühzeitigen Ablebens vorsorgen. Als  Rentengarantiezeit kann in der Regel ein Zeitraum zwischen 5 und bis zu 20 Jahren gewählt werden.

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Was ist eine dynamische Rente?

Die dynamische Rente ist eine Auszahlungsvariante, bei der die Rente mit einer stetigen Steigerung ausgezahlt wird. Die Höhe der jährlichen Steigerung hängt von den Überschüssen ab, die die Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet hat.

Im Vergleich dazu bleibt die Rentenhöhe bei der konstanten Rente über den gesamten Zeitablauf gleich. Dies hat den Nachteil, dass die Rente nicht an die Inflation angepasst wird. Damit sinkt de facto der Wert der Rente mit zunehmendem Alter.

Die dynamische Rente lohnt sich vor allem für Rentner, die mit einer eher hohen Lebenserwartung rechnen, während die konstante Rente bei einer geringen Lebenserwartung günstiger ist.

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Was bedeutet Kapitalwahlrecht?

Kapitalwahlrecht bedeutet, dass Sie sich am Ende der Sparphase entscheiden können, ob Sie anstelle einer lebenslangen monatlichen Rente lieber eine gesamte Kapitalauszahlung wünschen.

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Was geschieht, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Die Kündigung Ihrer Rentenversicherung wäre im Falle eines finanziellen Engpasses die schlechteste Alternative, da Sie, vor allem in den ersten Jahren, zum Teil mit erheblichen Verlusten rechnen müssen.

Anstelle dessen haben Sie je nach Versicherungsgesellschaft verschiedene andere Möglichkeiten bei langfristigen Zahlungsschwierigkeiten:

  • Herabsetzung der Versicherungssumme
    Wird die Versicherungssumme durch eine Teilkündigung herabgesetzt, verringern sich auch die Beiträge.
  • Beitragsfreistellung
    Wird eine Versicherung beitragsfrei gestellt, bildet die Versicherungsgesellschaft aus dem vorhandenen Rückkaufswert eine (ermäßigte) Versicherungssumme. Bis zum vereinbarten Vertragsablauf sind dann keine Beiträge mehr zu zahlen.
  • Beitrags Urlaub
    Diese Variante kommt von englischen Tarifen und Gesellschaften. Einige deutsche Gesellschaften kopieren mittlerweile diesen Vorteil für Ihre Kunden. Bis zu 12 Monaten kann der Vertrag ohne Beiträge weiter laufen, danach muss der Vertrag weiter bespart werden. Es entstehen für den Kunden keine oder nur sehr geringe Kosten.

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